Státní důchod stačit nemusí
Podle propočtů ČSSZ bude nahrazovat zhruba 40-45 % předdůchodového příjmu. Životní úroveň proto často klesá.
Penzijní kalkulačka · budoucí renta · 3 scénáře
Spočítej si, jakourentusi vytvoříš na stáří.
Zadej věk, cílový věk odchodu do penze, jednorázovou částku a měsíční příspěvek. Uvidíš odhad budoucího kapitálu, měsíční rentu i hodnotu v dnešních cenách. Bez slibů garantovaných výnosů.
Výpočet je orientační, nezohledňuje daně a všechny poplatky. Modelový výnos nezaručuje budoucí výsledek.
Krátká odpověď ve 30 sekundách
Budoucí renta závisí hlavně na tom, kolik let máš do čerpání, kolik pravidelně odkládáš a jaký je reálný výnos po inflaci.
01
Místo spoléhání na státní důchod → vlastní kapitál, který doplní mezeru mezi důchodem a tvými výdaji.
02
Místo odkládání rozhodnutí → začít dnes i s malou částkou, čas dělá většinu práce.
03
Místo jednoho čísla → nominální i reálná hodnota a tři scénáře výnosu.
JádroČím dříve začneš, tím menší měsíční částka stačí k vytvoření stejného cílového kapitálu. Příspěvek zaměstnavatele a státní podpora jsou často nevyužité urychlovače.
Penzijní kalkulačka
Spočítej si, jakou rentu si vytvoříš na stáří.
Vyber scénář a režim výpočtu. Kalkulačka modeluje akumulaci kapitálu i následnou anuitní výplatu renty. Výsledek vidíš nominálně i v dnešních penězích.
Osobní report
Pošleme ti penzijní report a návrh dalších kroků.
Vyber si, co ti pošleme: výsledky kalkulačky na e-mail, nebo konzultaci s penzijním expertem. Klidně obojí. Tvoje údaje předáme jen s tvým souhlasem a bez tlaku.
Metodika výpočtu
Akumulace + anuita, nominálně i v dnešních cenách.
Otevřený výpočet ve dvou fázích. Žádné skryté předpoklady ani magické konstanty.
Vzorce výpočtu
Akumulace (jednorázová + pravidelná)FV = PV × (1 + r)n + PMT × ((1+r)n − 1) / rPV počáteční kapitál · PMT měsíční příspěvek (vlastní + zaměstnavatel + státní) · r měsíční výnos · n počet měsíců
Renta (anuita)PMTrenta = FV × rd / (1 − (1 + rd)−m)FV kapitál v penzi · rd měsíční výnos během čerpání · m počet měsíců čerpání
Reálná hodnotaFVreal = FV / (1 + i)ni měsíční inflace
01
V akumulační fázi se měsíční příspěvky (vlastní + zaměstnavatel + případná státní podpora) zhodnocují měsíční mírou odvozenou z ročního výnosu.
02
V čerpací fázi je renta vypočtena jako anuita z kapitálu při zadaném (typicky nižším) výnosu po dobu zvolených let.
03
Inflace přepočítává nominální budoucí kapitál i rentu na orientační hodnotu v dnešních cenách.
04
Výpočet nezohledňuje daně, všechny poplatky, konkrétní podmínky produktů ani změny legislativy.
GaranceParametry státní podpory (500-1700 Kč, sazba 20 %, max 340 Kč) jsou platné od 1. července 2024. Je nutné je průběžně aktualizovat.
Proč to řešit
Čtyři důvody, proč nečekat na 50.
Čím dřív, tím menší úložka
Stejný cíl s 30-ti letým horizontem zvládneš podstatně menší měsíční částkou než s 15-ti letým.
Příspěvky se sčítají
Vlastní úložka, příspěvek zaměstnavatele a státní podpora můžou společně několikanásobně zvýšit budoucí rentu.
Inflace ti rentu sníží
Bez započtení inflace působí budoucí čísla opticky lépe, než bude reálná hodnota.
Co ovlivňuje rentu
Sedm proměnných, které dělají rozdíl.
Každá z nich se v čase znásobí. Nejdražší je obvykle pozdě začít.
Věk začátkuNejdůležitější
Bez času složené úročení nemá co skládat.
Nejcennější vstup. Každý rok navíc dramaticky snižuje potřebnou měsíční úložku.
Začátek o 10 let dřív znamená u stejné úložky zhruba 2,5× větší kapitál na konci.
Vliv na výsledek≈ 2,5×
Měsíční příspěvek
Lineární vliv. Větší úložka = větší kapitál i renta. Důležitější než vyšší riziko.
Zdvojnásobení úložky zhruba zdvojnásobí výsledný kapitál.
Vliv na výsledeklineární
Příspěvek zaměstnavatele
Často nevyužitý zdroj. U mnoha firem 1 000-3 000 Kč měsíčně bez nákladu pro tebe.
Příspěvek 2 000 Kč po dobu 25 let může přidat statisíce ke kapitálu.
Vliv na výsledek+ 20 až 40 %
Státní podpora
Až 340 Kč měsíčně k DPS při příspěvku alespoň 1 700 Kč. Limit se může v čase měnit.
Pravidla státního příspěvku je nutné pravidelně aktualizovat podle legislativy.
Vliv na výsledekdo 4 080 Kč/rok
Reálný výnos
Výnos po inflaci. Rozhoduje o tom, co budeš za své peníze schopen koupit.
Rozdíl 1 % ročního reálného výnosu znamená přibližně o 35 % vyšší kapitál za 30 let.
Vliv na výsledek+1 % p.a. ≈ +35 %
Délka čerpání
Čím déle chceš peníze čerpat, tím nižší je měsíční renta. Anuita se rozpouští v čase.
Zkrácení čerpání z 25 na 20 let zvýší měsíční rentu zhruba o 20 až 30 %.
Vliv na výsledek± 30 %
Poplatky
TER, vstupní a custody poplatky. Drobné rozdíly se za 30 let změní v statisíce.
Roční poplatek 1 % ti za 30 let může ukrojit kolem čtvrtiny výnosu.
Vliv na výsledek1 % TER ≈ − 25 %
Typické situace
V jakých situacích s penzí se lidé nejčastěji nacházejí.
Je mi 30 a důchod neřeším
Máš největší výhodu, čas. I 1 000-2 000 Kč měsíčně udělá za 35 let mimořádný rozdíl díky složenému úročení.
Doporučená úložka1 500-2 500 Kč/měs
Horizont35 let
Je mi 45 a teď jsem se probudil
Pořád dost času. Vyšší úložka, plné využití příspěvku zaměstnavatele a státní podpory tě dostanou na slušnou rentu.
Doporučená úložka3 000-5 000 Kč/měs
Horizont20 let
OSVČ bez zaměstnaneckého příspěvku
Nemáš zaměstnavatele, ale máš úplnou svobodu. DIP a investiční portfolio jsou tvůj zaměstnanecký benefit.
Daňová úlevaAž 48 000 Kč ročně
Vhodný produktDIP / vlastní portfolio
Mám DPS od táty z 90. let
Stará smlouva může být lepší (garance) i horší (mizerný výnos). Zkontrolujeme podmínky a navrhneme další kroky.
První krokRevize podmínek
MožnostZměna fondu / strategie
Produkty na stáří
Co máš k dispozici a co se hodí kdy.
Bez konkrétních produktových doporučení, ta řešíme až s poradcem. Tady jen přehled, abys věděl, co existuje.
Doplňkové penzijní spoření (DPS)
Státní příspěvek až 340 Kč/měs., příspěvek zaměstnavatele s daňovou výhodou. Mírný výnos, vyšší poplatky.
DIP
Dlouhodobý investiční produkt. Daňové úlevy, vlastní volba brokera/fondu. Vhodné pro disciplinované.
Penzijní připojištění
Starší smlouvy uzavřené do 2012. Často s garancí nezáporného výnosu, ale velmi nízkým výnosem.
Vlastní investiční portfolio
ETF, akcie, dluhopisy. Plná flexibilita a likvidita, žádný státní příspěvek.
Příspěvek zaměstnavatele
Daňově výhodný benefit pro firmu i tebe. Často 1-3 % hrubé mzdy.
Vzdělávací okruhy
Hlubší výklad jednotlivých témat.
Pokud chceš o své penzi vědět více než 80% obyvatel, začti se hlouběji do kteréhokoliv z následujících témat.
Co je důchodová mezera
Kolik ti v penzi chybí mezi státním důchodem a tím, na co jsi zvyklý — a jak to změřit.
Jakou rentu potřebuji
Jak si stanovit cílovou měsíční částku podle dnešních výdajů, inflace a délky čerpání.
Kolik měsíčně spořit
Kolik odkládat podle věku, horizontu, příspěvku zaměstnavatele a výnosového scénáře.
Doplňkové penzijní spoření
Státní příspěvek, příspěvek zaměstnavatele, daňový odpočet, fondy a omezení při výběru.
DIP, dlouhodobý investiční produkt
Pravidlo 120 měsíců a 60 let, daňový odpočet, ETF, akcie a rozdíl oproti DPS.
Příspěvek zaměstnavatele
Limit 50 000 Kč ročně, DPS i DIP, daňové výhody a co zjistit na HR.
Státní příspěvek
Kdy vzniká nárok, kolik stát přidá, jaký je strop a proč nestačí řešit jen bonus.
Předdůchod
Z čeho se vyplácí, kolik musíš mít naspořeno a jak se liší od předčasného důchodu.
Penze podle věku 30 / 40 / 50
Jak se liší start ve 30, 40 a 50 letech a proč pozdější start vyžaduje vyšší úložku.
FAQ